Hypothek aufnehmen: Was Sie vor dem Immobilienkauf wissen sollten So finanzieren Sie Ihren Erst- oder Zweitwohnsitz im Tessin – wichtige Tipps rund um die Hypothek
Der Kauf einer Immobilie ist für viele Menschen ein bedeutender Schritt – sei es als Hauptwohnsitz oder als Ferienresidenz im sonnigen Tessin. Dabei führt kaum ein Weg an der Finanzierung über eine Hypothek vorbei. Doch wie funktioniert das eigentlich? Welche Voraussetzungen müssen erfüllt sein, und worauf ist besonders beim Kauf eines Zweitwohnsitzes zu achten? In diesem Beitrag klären wir die wichtigsten Punkte, die Sie vor dem Kauf einer Immobilie mit Hypothek wissen sollten.
Was ist eine Hypothek überhaupt?
Eine Hypothek ist ein Darlehen, bei dem die Immobilie als Sicherheit dient. Die Bank leiht Ihnen einen Teil des Kaufpreises, und im Gegenzug wird ein Schuldbrief im Grundbuch eingetragen. Sie zahlen der Bank Zinsen auf die geliehene Summe und leisten in der Regel auch Amortisationszahlungen, um die Schuld schrittweise zu reduzieren.
Wie viel Eigenkapital wird verlangt?
In der Schweiz ist es üblich, dass mindestens 20 % des Kaufpreises aus Eigenmitteln stammen müssen. Bei einem Kaufpreis von 1 Million Franken wären das also mindestens 200'000 Franken. Wichtig: Mindestens 10 % müssen „harte Eigenmittel“ sein, also Mittel, die nicht aus der Pensionskasse stammen. Die restlichen 10 % dürfen – unter bestimmten Bedingungen – aus der 2. Säule (Pensionskassenguthaben) entnommen oder verpfändet werden.
Tragbarkeit – wie viel Immobilie kann ich mir leisten?
Ein zentrales Kriterium bei der Kreditvergabe ist die Tragbarkeit. Dabei wird berechnet, ob Sie sich die Immobilie langfristig leisten können. Als Faustregel gilt: Die laufenden Kosten dürfen ein Drittel des Bruttoeinkommens nicht überschreiten. Zu den laufenden Kosten zählen:
- Hypothekarzinsen (rechnerisch mit 5 % kalkuliert)
- Amortisation (Rückzahlung)
- Unterhaltskosten (rund 1 % des Kaufpreises)
Gerade bei einem Zweitwohnsitz wird oft das gesamte Haushaltseinkommen geprüft, da das Ferienobjekt zusätzliche Kosten verursacht. Viele Banken sind hier zurückhaltender bei der Kreditvergabe, insbesondere wenn das Einkommen stark schwankt oder das Ferienhaus nicht selbst bewohnt, sondern vermietet werden soll.
Besonderheiten bei der Finanzierung eines Zweitwohnsitzes
Der Kauf eines Zweitwohnsitzes – zum Beispiel einer Ferienwohnung am Lago Maggiore – bringt einige Besonderheiten mit sich:
- Höhere Eigenmittelanforderung: Einige Banken verlangen 30–40 % Eigenkapital für Zweitwohnungen.
- Strengere Tragbarkeit: Einkommen und Vermögensverhältnisse müssen besonders solide sein.
- Keine Nutzung von Pensionskassengeldern: Die 2. Säule darf für den Erwerb eines Zweitwohnsitzes in der Regel nicht verwendet werden.
- Weniger Anbieter: Nicht jede Bank finanziert Ferienimmobilien, insbesondere im Ausland oder in peripheren Lagen.
Tipp: Arbeiten Sie mit einem lokalen Immobilienberater, der mit den regionalen Banken im Tessin vernetzt ist – diese kennen den Markt und sind oft offener für lokale Zweitwohnsitz-Finanzierungen.
Amortisation – direkte oder indirekte Rückzahlung?
Wenn Sie mehr als 66 % des Immobilienwertes über eine Hypothek finanzieren, sind Sie zur Amortisation verpflichtet. Diese kann:
- direkt erfolgen (monatlich oder jährlich wird die Schuld reduziert), oder
- indirekt über die Säule 3a, bei der das Geld gespart, aber nicht zur sofortigen Schuldentilgung verwendet wird (nur bei Hauptwohnsitzen).
Beide Varianten haben steuerliche und finanzielle Vor- und Nachteile – Ihre Bank oder Ihr Steuerberater kann helfen, die für Sie passende Lösung zu finden.
Hypothekarzinsen – fix oder variabel?
Bei der Wahl der Hypothek können Sie zwischen verschiedenen Modellen wählen:
- Festhypothek: Fester Zinssatz für eine definierte Laufzeit (z. B. 5 Jahre)
- SARON-Hypothek: Variabler Zinssatz, orientiert am Geldmarktsatz
- Libor-Hypothek: Wird durch SARON ersetzt
Gerade in der aktuellen Zinslandschaft ist eine Festhypothek oft sinnvoll, um sich langfristig gegen steigende Zinsen abzusichern – besonders dann, wenn Sie klare Budgets einhalten müssen, wie es oft bei Zweitwohnungen der Fall ist.
Hypothek verlängern, ablösen oder aufteilen?
Viele Käufer unterschätzen die strategische Komponente einer Hypothek. Sie können:
- Laufzeiten staffeln, um das Zinsänderungsrisiko zu minimieren,
- Hypotheken ablösen, wenn bessere Angebote verfügbar sind,
- oder beim Verkauf eine Schuldübernahme durch den Käufer verhandeln – sinnvoll, wenn günstige Konditionen bestehen.
Wichtige Unterlagen für die Finanzierungszusage
Für eine Finanzierungsprüfung benötigen Banken in der Regel:
- Lohnabrechnungen oder Steuerunterlagen
- Vermögensübersicht
- Objektunterlagen (Grundbuchauszug, Pläne, Fotos)
- bei Zweitwohnsitzen: Begründung zur Nutzung und Finanzierung
Tipp: Je besser Ihre Unterlagen aufbereitet sind, desto schneller erhalten Sie eine verbindliche Finanzierungszusage.
Fazit: Gute Vorbereitung ist die halbe Miete
Der Immobilienkauf im Tessin – ob als Erst- oder Zweitwohnsitz – ist ein bedeutender Schritt. Mit einer soliden Vorbereitung, realistischen Budgetplanung und einem starken Finanzierungspartner an Ihrer Seite können Sie den Traum von der eigenen Immobilie sicher und langfristig verwirklichen.
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"Fabienne kennt sich in der Region Tessin sehr gut aus und ist sehr hilfsbereit und freundlich, wenn es darum geht, unsere Bedürfnisse zu verstehen und die richtigen Orte zu finden, nach denen wir suchen können. Wenn Sie im Tessin kaufen oder mieten möchten, ist Fabienne Ihr erster Ansprechpartner. Sie wird Sie durch den Prozess führen und hilfreiche Einblicke geben, die den gesamten Prozess erleichtern."
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"Wir begannen die Zusammenarbeit mit Case Bertolotti im Jui 2021, nachdem wir monatelang erfolglos versucht hatten, unser Haus in Brissago zu verkaufen. Dank Fabienne & Damiano haben wir in kurzer Zeit die richtigen Käufer gefunden. Vielen Dank für Eure hervorragende Arbeit, Eure grosse Professionalität und Eure Verfügbarkeit. Es hat uns richtig Freude mit Euch bereitet!"
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„Wir haben im Internet das Objekt mit den schönen Fotos und dem 360°-Video bewundert und waren vor der ersten Besichtigung gespannt darauf, wie sich das Objekt in Wirklichkeit präsentiert. Wir waren so positiv überrascht - die Fotos wurden von der Realität sogar noch übertroffen! Der erste Kontakt mit Fabienne war sehr herzlich und offen. Die weitere Abwicklung der Verhandlungen verlief zügig. Wir wurden von Fabienne sehr kompetent beraten, sodass wir stets ein gutes Gefühl hatten. ..."
„...Für alle administrativen Kontakte und Abwicklungen im Tessin wurden wir von Fabienne und Damiano mit grossem persönlichem Engagement beraten und unterstützt. Die Empfehlung des Notars und Anwalts für die Überschreibung war ein Volltreffer, sodass wir uns auch bei späterem Bedarf dorthin wenden würden. Fabienne und Damiano begleiteten uns nicht nur zur Vertragsunterzeichnung, sie waren auch nach danach an unserem Wohlbefinden mit unserem neuen Objekt interessiert.
Fabienne und Damiano, wir danken Euch ganz herzlich für die Begleitung und dass wir Euch kennen lernen durften!
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"Wir möchten uns bei Euch für die Unterstützung beim Kauf der Wohnung und der Renovierung herzlich bedanken. Ihr seid nicht nur sehr freundlich und zuvorkommend, sondern auch sehr professionell und hilfreich bei der Vorbereitung aller Dokumente, Übersetzungen und Details. Dadurch verlief der gesamte Kaufprozess sehr reibungslos, angefangen von der ersten Besichtigung bis hin zum endgültigen Kauf und jetzt mit der Renovierung. ... "
"... Dank Euch sind wir froh, sehr nette und professionelle Leute in der Gegend kennengelernt zu haben, wie Herrn Avv. Dadò und Giacomo Persia, und wir schätzen auch die kleinen Tipps zu Sehenswürdigkeiten und Aktivitäten in der Umgebung von Locarno. Das gibt uns das Gefühl, Teil der Locarno/Muralto-Gemeinschaft zu sein, die wir bereits lieben. Vielen Dank und wir hoffen, wir sehen uns bald auf einen Kaffee oder ein Mittagessen und wer weiß, vielleicht für ein neues Immobilienprojekt :) "
„…Sie als Makler haben also nicht nur Ihre vertraglichen Verpflichtungen erfüllt, sondern auch die passenden Käufer und Verkäufer zusammengebracht, so dass das Geschäft für Alle stimmt und nicht nur kommerziell, sondern generell gute Gefühle auslöst. Auch wenn natürlich ein Bisschen Glück dabei war, das gehört mit dazu und unterscheidet exzellente Makler von «nur» guten Maklern. … Ihre Professionalität, locker gepaart mit guter Laune und dem gewissen Etwas hat uns überzeugt und hat ja auch zu einem allseits befriedigenden Ergebnis geführt. Uns hat die Zusammenarbeit mit Ihnen Spass gemacht. Schade nur, dass wir keine weiteren Objekte zum Verkauf haben, wir würden Sie wieder beauftragen! …“
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„Ich bin dank einer Empfehlung von meinem Ex Schwiegersohn auf Fabienne und Damiano gestossen. Nachdem ich meine Wohnung in Schmitten/Davos (GR) schon über zwei Jahre bei einer anderen Immobilienagentur erfolglos im Verkauf hatte, beauftragte ich Fabienne und Damiano zusätzlich mit dem Verkauf meiner Wohnung. Durch ihre hohe Kompetenz und Professionalität vor allem in der Darstellung der Objekte mit der 3D Virtual tour der Wohnung, gelang es Ihnen meine Wohnung innerhalb drei Monaten zu verkaufen. …“
„…Was mich besonders beeindruckt hat, ist die hohe Flexibilität. So das Sie meine Wohnung in Schmitten/Davos (GR) auch an den Wochenenden das 150 Kilometer entfernte Schmitten mit Kunden zu besichtigen. Ich konnte michvoll und ganz auf die zwei verlassen: Ab Objektaufnahme, Marketingstrategie, Einwandbehandlungen, Abklärungen,Unterlagenbeschaffung bei der Gemeinde, Verhandlungen Kaufinteressenten, Ausarbeitung vom Kaufvertrag mit dem Notar. Alles verlief reibungslos. Tausend Dank für Eure Hilfe!