Hypothek aufnehmen: Was Sie vor dem Immobilienkauf wissen sollten So finanzieren Sie Ihren Erst- oder Zweitwohnsitz im Tessin – wichtige Tipps rund um die Hypothek

Der Kauf einer Immobilie ist für viele Menschen ein bedeutender Schritt – sei es als Hauptwohnsitz oder als Ferienresidenz im sonnigen Tessin. Dabei führt kaum ein Weg an der Finanzierung über eine Hypothek vorbei. Doch wie funktioniert das eigentlich? Welche Voraussetzungen müssen erfüllt sein, und worauf ist besonders beim Kauf eines Zweitwohnsitzes zu achten? In diesem Beitrag klären wir die wichtigsten Punkte, die Sie vor dem Kauf einer Immobilie mit Hypothek wissen sollten.

Was ist eine Hypothek überhaupt?

Eine Hypothek ist ein Darlehen, bei dem die Immobilie als Sicherheit dient. Die Bank leiht Ihnen einen Teil des Kaufpreises, und im Gegenzug wird ein Schuldbrief im Grundbuch eingetragen. Sie zahlen der Bank Zinsen auf die geliehene Summe und leisten in der Regel auch Amortisationszahlungen, um die Schuld schrittweise zu reduzieren.

Wie viel Eigenkapital wird verlangt?

In der Schweiz ist es üblich, dass mindestens 20 % des Kaufpreises aus Eigenmitteln stammen müssen. Bei einem Kaufpreis von 1 Million Franken wären das also mindestens 200'000 Franken. Wichtig: Mindestens 10 % müssen „harte Eigenmittel“ sein, also Mittel, die nicht aus der Pensionskasse stammen. Die restlichen 10 % dürfen – unter bestimmten Bedingungen – aus der 2. Säule (Pensionskassenguthaben) entnommen oder verpfändet werden.

Tragbarkeit – wie viel Immobilie kann ich mir leisten?

Ein zentrales Kriterium bei der Kreditvergabe ist die Tragbarkeit. Dabei wird berechnet, ob Sie sich die Immobilie langfristig leisten können. Als Faustregel gilt: Die laufenden Kosten dürfen ein Drittel des Bruttoeinkommens nicht überschreiten. Zu den laufenden Kosten zählen:

  • Hypothekarzinsen (rechnerisch mit 5 % kalkuliert)
  • Amortisation (Rückzahlung)
  • Unterhaltskosten (rund 1 % des Kaufpreises)

Gerade bei einem Zweitwohnsitz wird oft das gesamte Haushaltseinkommen geprüft, da das Ferienobjekt zusätzliche Kosten verursacht. Viele Banken sind hier zurückhaltender bei der Kreditvergabe, insbesondere wenn das Einkommen stark schwankt oder das Ferienhaus nicht selbst bewohnt, sondern vermietet werden soll.

Besonderheiten bei der Finanzierung eines Zweitwohnsitzes

Der Kauf eines Zweitwohnsitzes – zum Beispiel einer Ferienwohnung am Lago Maggiore – bringt einige Besonderheiten mit sich:

  • Höhere Eigenmittelanforderung: Einige Banken verlangen 30–40 % Eigenkapital für Zweitwohnungen.
  • Strengere Tragbarkeit: Einkommen und Vermögensverhältnisse müssen besonders solide sein.
  • Keine Nutzung von Pensionskassengeldern: Die 2. Säule darf für den Erwerb eines Zweitwohnsitzes in der Regel nicht verwendet werden.
  • Weniger Anbieter: Nicht jede Bank finanziert Ferienimmobilien, insbesondere im Ausland oder in peripheren Lagen.

Tipp: Arbeiten Sie mit einem lokalen Immobilienberater, der mit den regionalen Banken im Tessin vernetzt ist – diese kennen den Markt und sind oft offener für lokale Zweitwohnsitz-Finanzierungen.

Amortisation – direkte oder indirekte Rückzahlung?

Wenn Sie mehr als 66 % des Immobilienwertes über eine Hypothek finanzieren, sind Sie zur Amortisation verpflichtet. Diese kann:

  • direkt erfolgen (monatlich oder jährlich wird die Schuld reduziert), oder
  • indirekt über die Säule 3a, bei der das Geld gespart, aber nicht zur sofortigen Schuldentilgung verwendet wird (nur bei Hauptwohnsitzen).

Beide Varianten haben steuerliche und finanzielle Vor- und Nachteile – Ihre Bank oder Ihr Steuerberater kann helfen, die für Sie passende Lösung zu finden.

Hypothekarzinsen – fix oder variabel?

Bei der Wahl der Hypothek können Sie zwischen verschiedenen Modellen wählen:

  • Festhypothek: Fester Zinssatz für eine definierte Laufzeit (z. B. 5 Jahre)
  • SARON-Hypothek: Variabler Zinssatz, orientiert am Geldmarktsatz
  • Libor-Hypothek: Wird durch SARON ersetzt

Gerade in der aktuellen Zinslandschaft ist eine Festhypothek oft sinnvoll, um sich langfristig gegen steigende Zinsen abzusichern – besonders dann, wenn Sie klare Budgets einhalten müssen, wie es oft bei Zweitwohnungen der Fall ist.

Hypothek verlängern, ablösen oder aufteilen?

Viele Käufer unterschätzen die strategische Komponente einer Hypothek. Sie können:

  • Laufzeiten staffeln, um das Zinsänderungsrisiko zu minimieren,
  • Hypotheken ablösen, wenn bessere Angebote verfügbar sind,
  • oder beim Verkauf eine Schuldübernahme durch den Käufer verhandeln – sinnvoll, wenn günstige Konditionen bestehen.

Wichtige Unterlagen für die Finanzierungszusage

Für eine Finanzierungsprüfung benötigen Banken in der Regel:

  • Lohnabrechnungen oder Steuerunterlagen
  • Vermögensübersicht
  • Objektunterlagen (Grundbuchauszug, Pläne, Fotos)
  • bei Zweitwohnsitzen: Begründung zur Nutzung und Finanzierung

Tipp: Je besser Ihre Unterlagen aufbereitet sind, desto schneller erhalten Sie eine verbindliche Finanzierungszusage.

Fazit: Gute Vorbereitung ist die halbe Miete

Der Immobilienkauf im Tessin – ob als Erst- oder Zweitwohnsitz – ist ein bedeutender Schritt. Mit einer soliden Vorbereitung, realistischen Budgetplanung und einem starken Finanzierungspartner an Ihrer Seite können Sie den Traum von der eigenen Immobilie sicher und langfristig verwirklichen.

Sie möchten mehr erfahren?

Wir von Case Bertolotti Immobiliare in Ascona sind spezialisiert auf die Vermittlung von Haupt- und Zweitwohnsitzen am Lago Maggiore. Damiano Bertolotti und Fabienne Helen Daul begleiten Sie persönlich durch den Kaufprozess – inklusive Finanzierungstipps, Bankkontakten und Dokumentenvorbereitung.

Unser Netzwerk an regionalen Banken hilft Ihnen, Ihren Traum von einer Liegenschaft in Tessin zu verwirklichen!

Ein Einmachglas gefüllt mit zusammengerollten Geldscheinen steht im Vordergrund, während im Hintergrund eine Person Dokumente bearbeitet – symbolisch für Finanzplanung und Eigenkapital bei der Hypothekenaufnahme.
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