I diritti di pegno immobiliare in Svizzera spiegati in modo semplice Che cos'è un diritto di pegno immobiliare?

Quando si acquista un immobile o si finanzia una casa in Svizzera, prima o poi si incontra il termine "diritto di pegno immobiliare". Ma cosa significa esattamente?

Che cos'è un diritto di pegno immobiliare?

Il diritto di pegno immobiliare garantisce a un creditore, solitamente una banca, una sicurezza per un prestito. È iscritto su un fondo o su un immobile e consente al creditore di far vendere l'immobile se il debitore non adempie ai suoi obblighi di pagamento. La base giuridica si trova negli articoli 793 e seguenti del Codice Civile Svizzero (CCS).

Pegno immobiliare semplice vs. cartella ipotecaria

In pratica, esistono due tipi principali di diritto di pegno immobiliare:

  • Pegno immobiliare semplice (Iscrizione di pegno immobiliare): L'immobile garantisce una o più pretese attuali o future, senza l'emissione di un titolo cartaceo.
  • Cartella ipotecaria: È un titolo di credito che attesta una pretesa specifica. Può essere trasferito e offre quindi maggiore flessibilità.

Diritti di pegno legali vs. diritti di pegno convenzionali

  • Diritti di pegno convenzionali: Nascono tramite contratto pubblico e iscrizione nel registro fondiario (art. 799 CCS).
  • Diritti di pegno legali: Nascono automaticamente (immediati) o possono essere iscritti su richiesta (mediati).

L'importanza del rango e della posizione di pegno

Ad ogni diritto di pegno viene assegnato un rango fisso al momento dell'iscrizione (art. 813 CCS).
Se un diritto di pegno viene cancellato, gli altri non avanzano automaticamente di rango, a meno che non sia stato pattuito il diritto di retrocessione.

Esempio:
Se esistono tre diritti di pegno di 1°, 2° e 3° rango e viene cancellato quello di 2°, il diritto di pegno di 3° rango rimane tale. Il 2° rango rimane libero e potrà essere nuovamente attribuito.

Perché le banche insistono sul 1° rango

In caso di realizzazione forzata dell'immobile, il creditore di 1° rango viene soddisfatto per primo (art. 817 CCS).
Per garantire il recupero della somma prestata, le banche richiedono di norma un diritto di pegno al primo rango.

Conclusione

Il diritto di pegno immobiliare è uno strumento fondamentale per garantire i finanziamenti immobiliari in Svizzera. Sia tramite iscrizione di pegno immobiliare che tramite cartella ipotecaria, offre sicurezza ai creditori e trasparenza ai debitori.

 

Che cos'è un diritto di pegno immobiliare?
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